357 raspunsuri la acest subiect

[Rufus]

 unii s-au incadrat doar la credit in franci deoarece gradul de indatorare acceptat era intre 60-70% din venituri.

 

 Asta nu pricep eu: indiferent de moneda, gradul de indatorare trebuie sa fie acelasi. Cu ceva risc in plus daca venitul tau nu este in moneda in care se face creditul. Daca se fac diferente, inseamna ca e ceva la mijloc. Cum de s-a considerat ca platitul in CHF ar fi mai putin riscant si mai usor de platit, ca sa-ti accepte rata de 60-70 din venit?

[Laura25]

Am inteles  ca se pregateste o lege a falimentului personal. Adica iei credit si daca nu platesti, te declara falit ... si nu patesti nimic.

 

Eu am inteles ca nu e chiar asa simplu. 

 

"Debitorul trebuie sa furnizeze urmatoarele documente si informatii catre tribunal:

- un raport al bunurilor pe care le are in proprietate, precum si veniturile disponibile, inlcusiv veniturile preconizate in viitorii 5 ani
- o lista cu bunurile mobile si imobile de peste 1000 lei instrainate in ultimii 4 ani
- declaratie pe proprie raspundere privind motivele intrarii in incapacitate de plata
- o propunere de plan pentru plata datoriilor

Cererea de insolventa poate fi depusa si de creditor daca acesta poate dovedi ca debitorul nu are capacitatea de a-si plati datoriile si numai daca valoarea datoriei depaseste 25.000 de lei.

Important: numele persoanelor fizice intrate in insolventa vor fi publice, pentru ca legea prevede publicarea deciziilor in Buletinul procedurilor de insolventa. Cu toate acestea, toate informatiile vor fi sterse din Buletin la 5 ani de la incheierea procedurilor.

Efectele declansarii insolventei:
datornicul nu poate dispune de bunurile sale fara acordul prealabil al administratorului judiciar, cu exceptia tranzactiilor obisnuite pentru a suporta costurile de trai de baza. Si aceste tranzactii trebuie insa anuntate in scris, trimestrial, catre administratorul judiciar. Cu alte cuvinte, un datornic intrat in insolventa nu-si va putea vinde masina sau televizorul fara acordul administratorului judiciar; chiar si in cazul platii facturilor de utilitati sau al cumparaturilor de zi cu zi trebuie sa le raporteze trimestrial.
toate procedurile de executare silita a datornicului se suspenda pe durata insolventei
pe durata insolventei nu se vor acumula dobanzi penalizatoare privind creantele
toate actele unilaterale ale datornicului referitoare la bunurile lui, inclusiv procurile, nu vor mai produce efecte
datornicul trebuie sa se conformeze instructiunilor administratorului judiciar cu privire la activele supuse procedurii de insolventa

Ce se intimpla cu planul propus de datornic:

administratorul judiciar face lista de creante, lista de bunuri si venituri, apoi in decurs de maxim trei luni decide planul pentru plata datoriilor. Instanta fie aproba planul (propus de datornic sau de creditor, in functie de cine a depus cererea de intrare in insolventa), fie - daca planul nu corespunde sau daca datornicul nu a propus un plan, decide lichidarea activelor datornicului.

Ce trebuie sa contina planul de plata a datoriilor:
fiecare creditor chirografar (creditori care nu au o garanţie reală care să le asigure realizarea creanţei pe care o au împotriva debitorului - ipotecă, gaj, privilegiu- , ci numai un drept de gaj general asupra bunurilor prezente şi viitoare ale debitorului lor) trebuie sa primeasca o sompensare de minimum 40% din valoarea nominala a datoriei
fiecare creditor garantat trebuie sa primeasca cel putin suma probabil a fi primita din vanzarea bunurilor ipotecate/gajate, calcul facut "pe baza valorii de piata a bunului cu care creditorul a garantat creditul
planul de rambursare a datoriilor poate sa prevada vanzarea anumitor bunuri ale datorniclui si distribuirea banilor astfe obtinuti catre creditori.

Ce obligatii are un datornic, odata intrat in insolventa:
sa utilizeze  veniturile in concordanta cu planul aprobat, "sa se abtina de la orice tranzactii sau comportamente care ar conduce la esecul planului". Cu alte cuvinte, e putin probabil ca un datornic intrat in insolventa sa mai primeasca de la administratorul judiciar permisiunea sa-si schimbe telefonul cu unul de ultima generatie sau sa plece intr-o vacanta costisitoare.
se desfasoare activitati "generatoare de venituri" si, daca e somer, sa nu refuze ofertele de munca
sa-i dea administratorului judiciar sumele obtinute din mosteniri, donatii sau drept compensare pentru daune
sa-l informeze pe administratorul judiciar daca-si schimba domiciliul sau serviciul
sa transmita instantei de insolventa si administratorului judiciar o prezentare generala a veniturilor la fiecare 6 luni

Daca planul agreat de rambursare a datoriilor nu este respectat, atunci instanta poate decide lichidarea bunurilor datornicului. Important: toate donatiile sau tranzactiile cu titlu gratuit facute de datornic cu 3 ani inainte de inceperea procedurii de insolventa vor fi desfiintate odata cu inceperea procesului de lichidare, si beneficiarii acelor tranzactii trebuie sa predea bunurile. Cu alte cuvinte, daca un datornic vrea sa scape de lichidarea masinii sale si o doneaza unei rude, donatia va fi desfiintata, iar masina - vanduta pentru a fi platita datoria.

Datornicul intrat in insolventa nu va mai putea sa fie actionar unic al unui SRL timp de 5 ani de la iesirea din insolventa.

Proiectul prevede si sanctiuni cu inchisoarea pentru datornicii care dau informatii false instantei sau administratorului judiciar."

 

sursa: http://economie.hotn...lvent-vor-v.htm

[Ella73]

Haideti sa va explic putin cum e cu francul si criza asta. Francul e o moneda puternica, asta nu de ieri de azi, ci de ani buni. In 2011 a crescut insa nejustificat in comparatie cu euro, lucru care ar fi afectat negativ economia (in special exportul si turismul). Atunci Banca nationala elvetiana a decis sa impuna pragul asta de 1.20. Cu mentiunea insa, ca pragul asta va fi ridicat la un moment dat; atentionand si pe cei afectati sa ia masuri pt momentul cand se va ridica pragul asta. Nu puteau anunta insa cand se va face lucrul asta, din cauza speculantilor. Acum cateva saptamani Banca elvetiana a introdus dobanda negativa, de -0.25%, asta insemand ca bancile care vor depune bani la banca nationala, vor trebui sa plateasca. In momentul in care s-a ridicat pragul de 1.20, s-a anuntat si o dobanda de -0.75%. Piata a reactionat in panica, desi se stia ca pragul asta va fi ridicat; se astepta lucrul asta de acum vreo 6 luni. Presupun ca la un moment dat francul se va stabiliza, dar in ce directie, nu o poate spune nimeni.

Bancile insa nu am introdus dobanda negativa, dar nu se stie cand o vor face. Acum oricum nu primesti mai nimic pt banii din contul curent; dobanda e de 0.25%. Mai bine pui banii la saltea decat sa ii tii la banca   sau ii investesti in imobile.

 

Acum despre creditele ipotecare in CHF; dobanda la ele e ft mica aici. Din cauza asta multa lume si-a cumparat imobile, pt ca dobanda e infima (parca 1.25% pe an). Deci presupun ca si in Romania creditele s-au dat cu dobanzi mici. 

Am vazut o recomandare a unui bancher roman, care spunea ca e bine sa iei credite in moneda in care iti iei si salariul. 

Editat de Ella73, 21 ianuarie 2015 - 17:35 .

[Ella73]

Am uitat ceva: aici nu ai voie sa depasesti un grad de indatorare de 30%. 

[Rufus]

Pai recomandarea asta cu creditul in moneda venitului au tot facut-o...dar cine sa-i asculte? Creditul in lei se lua cel mai greu...cel in valuta avea dobanzi mai mici...restul isi lua banca din diferenta de curs, ca ei oricum sunt mai informati de evolutia pe termen mediu si lung a valutei, pe cand clientul nu stie nimic.

Banca si-a facut planul si incaseaza, a admis o indatorare absolut absurda, acum clientul pierde si striga dupa ajutor la stat, care va ajuta, desigur, pe spinarea tuturor.

Si daca va fi adoptata, legea falimentului personal nu poate fi aplicata prea hotarat pentru ca nu exista logistica necesara.

[BlackCat4evR]

Nu a crescut nejustificat in raport cu Euro, a crescut pentru ca Elvetia nu a avut de suportat efectele crizei asa cum s-a intamplat cu UE

[Ella73]

Elvetienii asa spun, francul a crescut nejustificat atunci. Si nu numai in raport cu euro, ci si cu dolarul. Dolarul e de multi ani mai slab decat francul. 

 

Mare parte din exportul elvetian merge in UE, de-asta in 2011 exportatorii ar fi pierdut ft multi bani. 

Banca elvetiana poate insa interveni oricand si introduce iar un prag. Am inteles ca interventii de-astea pe piata bancara au mai fost, nu e prima de genul asta.

Editat de Ella73, 21 ianuarie 2015 - 17:41 .

[BlackCat4evR]

De ce spui nejustificat? Mie mi se pare ca  a fost mentinut inainte de criza artificial la o valoare mai mare decat cea reala, dar criza a rasturnat situatia. Poti sa explici la ce te referi cand zici ca a crescut nejustificat? Chiar sunt interesata de subiectul asta!

[capcaunul]

Motto: Cum iti asterni, asa dormi!

 

Li se tot plange de mila unora si altora. Mai avem putin si o sa-l plangem pe Voiculescu pentru viata grea din puscarie ...

 

Primo: A luat careva creditul in franci elvetieni cu pistoul la tampla? Daca-mi aduc aminte, si-mi aduc bine aminte, unii se laudau ca-s mai destepti, bagandu-se la credit in franci, decat gloata ce se indatora in lei sau euro, ca vai ce big deal au facut ei. Big deal then, wrong deal now.

 

Secundo: Se arunca acuze ca x sau y n-au intervenit, n-au prevenit. What the fuck??? Au unii romani memoria mai scurta decat litrul de ulei electoral. Pai nu se rugau Isarescu si Vasilescu aproape zilnic sa nu pariem pe monede exotice? Si nu numai ei. Dar cum sa convingi multimea care se-mpingea in zidurile BNR pentru a elimina conditiile de imprumut, pentru a da liber la creditare, in plin boom imobiliar?

 

Terto: Au mai scazut din salarii, au mai disparut din joburile banoase. Iarasi memoria. Prin 2007 nu reuseam neam sa conving lumea ca salariile nu vor creste ca-n povesti. Lumea era surda la argumente rationale, raspunzand cu aceeasi placa: dupa ce intram in UE, salariile se vor alinia la cele din vest ... Si nu putini isi faceau asa calculele: ma indatorez aproape 100%, strang cureaua acum, dar in doi-trei ani creste salariul bugetar de la 300 la mia de euro si m-am scos!

 

Ultimo: Suntem in capitalism sau in comunism? In comunism statul judeca pentru tine si hotaraste ce si cum. In capitalism trebuie sa judeci singur ce si cum, ca de-aia-i economia libera. Dac-ar fi fost statul unicul creditor si ar fi crescut peste noapte ratele atunci da, s-ar discuta. Dar intr-o piata in care opereaza zeci de banci, cu multiple mecanisme de creditare in varii valute, optiunea personala ramane personala, iar riscul asumat ca in orice alta AFACERE.

Ce-ar fi sa cer statului sa-mi returneze banii pe care i-am bagat in actiuni daca peste noapte plonjeaza valoarea lor???

 

Epilog: Franci au vrut, franci au avut. Franc vorbind ...

Editat de capcaunul, 21 ianuarie 2015 - 20:52 .

[BlackCat4evR]

Da, Capcaunule, ai suta la suta dreptate, dar concret, ce le faci daca nu mai au de unde? Pentru ca dup-aia, ca stat, te costa mai mult sa ai grija de niste mii de muritori de foame care nici nu mai au case, pe de-asupra! Ce le faci? Concret...